网商银行vs微众银行:一场暗搓搓的较量究竟谁是领头羊?
时间:2019-06-08 16:34

  由于利润垫底被戏称“傻子银行”,这家银行却在服务小微企业数量上位居第一。它就是前段时间被热议的网商银行。据各家银行财报显示,◆●△▼●网商银行2018年净利润6.71亿元,约为

  同样拥有小微企业服务的微众银行于2017年上线万户小微企业。网商银行服务小微数量约为微众银行的40倍,净利润却只有微众的1/4。

  2018年网商银行和微众银行的年报公布又是一场对比,前几天的微众银行年报一出,网商银行又被戏称更傻了......

  营业收入:微众银行首次突破100亿大关(达到100.3亿),同比增长48.63%;净利润同比增长7成接近25亿。是网商银行同期净利润6.7亿元的3.69倍。

  资产总额:截至2018年末,网商银行资产总额959亿元,微众银行总资产达到2200.37亿元,比年初增长169%。

  不良贷款率:微众银行不良率仅0.51%。网商银行2018年末不良贷款率1.3%;相比2017年末1.23%的不良贷款率,▪…□▷▷•有所上升。

  微众银行贷款和垫款总额达1198亿元,客户存款额为1545亿元,存款和贷款发展比较均衡。对比网商银行全年发放贷款及垫款476.89亿元,同比增长50.74%,吸收的存款为629.79亿元。

  在微众银行营收不断上涨的环境下,▲●…△网商银行在小微企业的贷款利率上不断下调,并成为中国服务小微企业最多的银行。

  今年3月1日金融时报发布的《中国民营银行发展报告》分析了网商银行和微众银行的经营模式,分别属于小存小贷和个存小贷。二者一个针对小微金融,另一个针对消费金融。◆◁•

  每6家小微企业,就有一家在网商银行贷过款。截至2018年12月,已有超过600万码商通过“多收多贷”获得贷款。这些虽然小,散,但整体规模却很大。

  网商银行在服务小微企业时,充分发挥了自身的优势。由于中国的小微企业分散广,▲★-●数量多,传统的金融手段难以获取它们的有效数据。网商银行则通过小微企业在支付宝扫码付款这一基础上,采集线下商户的位置等信息,•☆■▲利用大数据,人工智能技术等风控体系,从而对小微企业进行风险评估。▷•●在这一点上突破了传统金融风控的限制。

  据微众银行年报信息,2018年微众银行有效客户数据超过1亿人,较2017年增加了4000万用户。其中用户8成为大专及以下学历,四分之三为非白领从业者。72%以上的借款人单笔借款成本不足100元;授信的企业客户中,三分之二属首次获得银行贷款,◆■

  作为银行业的另一个发展方向,▼▼▽●▽●“普惠金融”一直呼声不断。微众和网商银行提供的金融服务有哪些,经营管理状况又如何:

  服务实体经济“微业贷”。截至2018年末,微业贷服务小微企业34万户,其中,46%为制造业和高科技企业,38%为批发零售企业,此外还涉及物流、交通运输、建筑行业等。▪▲□◁户均授信金额为传统银行小微贷款的10%,▲=○▼服务小微企业平均雇员人数仅10人。

  (1)拓展线上、线下全渠道。以网商银行账户及结算体系为连接,◇…=▲将业务从线上电商延展到线)打通销售、▼▲供应全链路。通过存货融资、预付融资、自保理业务等供应链金融探索,形成打通品牌核心企业的供应商端和线下门店融资服务体系,将线上数据化融资能力进一步延展到线下,拓展小微业务服务空间。

  (3)与省、★◇▽▼•市税务局开展银税互动合作,共同推出税务类贷款,○▲-•■□小企业可以通过自己的纳税信用来获得授信额度,□◁诚信纳税贷更多。

  服务“三农”发展县域业务。2018年网商银行在原有数据化模式、“线上+线下”熟人模式、供应链产业金融模式三种模式的基础上,积极与各地政府展开“普惠金融+智慧县域”合作,▽•●◆借助大数据+互联网技术、结合政府在行政和公共服务过程中产生的数据,•●协同各地政府建立区域专属授信模型,为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款,支持农户生产经营。

  作为以互联网为依托的民营银行,网商银行和微众银行都将金融科技作为自己未来发展的手段,可以看出金融科技对于银行未来的发展至关重要。

  网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台,拥有处理高并发金融交易,海量大数据和弹性扩容的能力。网商银行称希望利用互联网技术、数据和渠道创新,◆▼来帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题,促进实体经济发展。

  它的310模式依托于蚂蚁金服的大数据风控体系,包括超过 10 万项的指标体系,100 多个预测模型以及 3000 多种风控策略等,可将不良率控制在1%左右。

  「310」 模式,即:三分钟申请贷款,一秒钟到账和零人工干预,全流程线上信用贷款模式,满足了小微企业「小、急、频」 的碎片化贷款需求。

  微众银行董事长顾敏在2018年报致辞中表示在过去的一年中微众银行在科技方面坚持“基础与创新兼顾、研究和应用并行”的总思路。不断升级核心系统和基础架构,●确保自主可控、安全高效、敏捷灵活、成本极低,并以此为起点逐步抽象出来可输出或开源的模块。同时,正式启动了人工智能各模块底层算法的技术研究、进一步推动FISCO BCOS区块链开源平台的技术升级。在应用方面,◇=△▲微众银行的服务、营销、△▪▲□△☆△◆▲■风控、运维等领域均已广泛采用人工智能、大数据等技术,并向金融和非金融的各类合作伙伴输出。

  行长李南青表示,要“深耕金融科技,实现可持续发展”。截至2018年末,微众银行共建成229个关键系统,★▽…◇1202个子系统,有效支持了年内的亿级客户量、亿级日交易量,达到国有大型银行同等规模水平;得益于开源技术与分布式架构的充分运用,致使单账户IT运维成本持续下降45%,远低于国内外同业平均水平。

  据媒体消息,去年微众银行新成立了分布式商业科技和人工智能两个单元,尝试探索基于区块链和人工智能的未来银行生态。

  从年报来看,•□▼◁▼网上银行的业绩全面落后于与微众银行,◇•■★▼但网商银行只是蚂蚁金服的一个版块,而微众银行也只是腾讯金融事业拼图中的一块,◁☆●•○△他们对于阿里腾讯来说都有着不同的定位和意义,▪•★单纯的数据对比对于这两家银行来说都有一些单薄。

  “傻子银行”是否真傻?最会赚钱的银行又是否真的精明?这些都不是最重要的。对于客户来说普惠金融是否真的普惠才是最关乎自身利益的。

  微众向左,网商向右,网商银行在深化细分市场,错位竞争,开辟新的入口,★-●=•▽关注每个小微企业背后家庭的温饱支撑,在服务小微数量上不断扩大,是商业智慧和道德的双赢,也许它在情怀上比微众银行的“精明”更靠近人心一些。★△◁◁▽▼